401k 是最強大的退休投資工具之一，它也是 IWT 最喜歡的東西，原因如下：
- 稅前投資。 在您達到退休年齡提取之前，您無需對您貢獻的資金繳稅。 這意味著您有更多的錢可以複合和增長。
- 與雇主配對的免費資金。 大多數公司都會按照一定比例來匹配您的 401k 收入。 基本上都是免費的錢！
- 自動投資。 你所做的投資會每月自動從你的薪水中扣除——這是一個巨大的心理好處。
所有這些令人驚嘆的福利都是有代價的：在您年滿 59 ½ 歲之前，您無法提取其中的任何一部分。
如果您這樣做，您將需要繳納提款稅以及聯邦政府 10% 的罰款。
我的朋友們，這是猴爪。 這是所羅門王金點子的致命後果。 協議規定，你必須帶著澤羅尼夫人上山，否則你和你的家人將永遠受到詛咒。
從 401k 借錢不應該輕易進行。 事實上，您根本不應該這樣做，因為動用您的 401k 會嚴重減緩您的退休目標。
相反，請將其保存下來以備不時之需，例如醫療費用、緊急汽車維修或房屋維修。
雖然 401k 提供了許多好處，但您需要勤奮並避免過早退出，以免承擔後果。
但是有一種方法可以從您的 401k 計劃中藉錢而不會產生這些罰款：401k 計劃貸款。
什麼是 401k 計劃貸款？
401k 計劃貸款是您可以提前從 401k 借錢而不會產生罰款的幾種方式之一。
雖然 401k 計劃貸款會根據您公司提供的計劃而有所不同，但有一些規則是不變的：
- 您可以從 401k 提取的最大金額是既得帳戶金額的 50%。
- 您最多可以藉 50,000 美元。
- 如果您的既得帳戶金額的 50% 少於 $50,000，您最多可以提取$10,000。
- 您必須在五年內償還貸款。
當您申請 401k 貸款時，您正在向未來的自己「借」錢，而未來的自己會要求連本帶利地收回這筆錢。
那是因為當你把錢取出時，它不再複利和產生利息。 這意味著您將損失您借入的任何金額的收益。 利率的存在是為了補償收益損失。
現在讓我們看看如何向 401k 借款。
如何向 401k 借錢
由於 401k 計劃貸款的具體規定因雇主而異，因此您需要致電計劃提供者並詢問他們以下基本問題：
- “我需要支付多少利息？” 如前所述，利息金額因提供者而異。 確保利息和本金不會佔用您的生活費用。
- “我可以通過工資扣除來償還嗎？” 大多數計劃提供者將允許您自動從工資中扣除借入的金額。
- “借錢的時候我可以繼續投資嗎？” 一些提供者在您還清借款之前不允許您投資 401k，這可能會影響您這樣做的決定。
- “如果我在還清貸款之前離開雇主會怎樣？” 非常重要的問題。 通常，您在離職後 60 天內需要償還剩餘的貸款餘額。
一旦您回答了問題並且確定想要從 401k 申請貸款，申請就非常簡單了。
您可能可以透過 401k 計畫提供者的網站或公司的福利入口網站在線上完成此操作。 如果不是這種情況，您可能需要聯絡公司的人力資源部門，他們會為您處理，或者您必須填寫一些文件。
沒有信用檢查，也沒有您需要填寫的瘋狂的官僚文件。 你只要有錢去借就可以了。
這使得利用 401k 來解決許多財務問題變得非常容易，而且很誘人。 值得嗎？
從 401k 借款的好處
盡可能避免從 401k 借款。 稍後，我將為您提供一些替代方案 – 但獲得 401k 貸款可能有一些好處。
首先，如果您遇到緊急情況並在幾天內需要資金，401k 貸款可以為您提供潛在的 10,000 至 50,000 美元（取決於您擁有的金額）。
你 能 提取困難提款，在某些情況下可以讓您從 401k 中提取資金。 但是，這會帶來 10% 的罰款，並且您必須繳稅。 因此，在意外醫療費用等財務緊急情況下，401k 貸款可能是個有吸引力的選擇。
此外，401k 貸款可能是比向銀行或其他債權人申請貸款更好的選擇。 由於您是向自己借款，因此您償還的利息將歸您而不是第三方。
獲得 401k 計劃貸款也比在其他地方獲得貸款簡單得多，因為沒有信用或背景調查。
如果五年還款時間對您來說不夠，一些 401k 計劃允許延長貸款期限（如果您將其用於某些購買，例如您的第一套房子）。
“但是等等，如果我的錢被提取而不複利，我不會損失收益嗎？”
這是一種真實的恐懼，假設的稻草人。 當你的錢不用來投資時，你就不會從中獲得收益——但正如我上面所說，這就是支付利息的目的。
這些是從 401k 計劃借款的好處 – 那麼它的缺點呢？
從 401k 借款的缺點
正如我們在上一節中提到的，如果您的投資收益大於您的利息，即使還款，您也有可能因複利收益而虧損。
讓我們來看一個簡化的例子：
想像一下有兩個投資者：德瑞克和辛蒂。
兩人每年向 401k 存入約 5,000 美元，每年利息增加 8%。
然而，在投資的第十年，德里克決定借錢 5 萬美元購買新房子。 你認為他的儲蓄速度變慢了多少？
德瑞克（Derek）以退休年齡計算：$793,185.99。
辛蒂按退休年齡劃分： $1,296,318.82 美元
Derek 將落後 Cindy 503,132.83 美元，因為他從 401k 借了錢！
你猜怎麼了？ 如果德里克辭職或被解僱，他需要在 60 天內償還全部貸款。
如果您因任何原因拖欠 401k 貸款，則該貸款將需要繳納所得稅，並且如果您年齡在 59 ½ 歲以下，還需繳納聯邦政府 10% 的罰款。
例如，如果您從 401k 借了 50,000 美元，在被解僱並被迫拖欠貸款之前只能還清 20,000 美元，那麼您將需要對所欠的全部 30,000 美元納稅，並被迫償還3,000 美元的費用（因為這是您所欠金額的10%）。
最重要的是，您支付的貸款是透過 稅後 錢。 因此，歸根結底，它不會賺到同樣的錢。
但也許最大的缺點來自心理。 一旦您使用過一次 401k，您就更有可能再次使用它。 將您的 401k 帳戶視為普通儲蓄帳戶是一個糟糕的習慣。 在不知不覺中，由於糟糕的財務決策，您可能會耗盡退休時擁有的一切。
考慮到處罰和潛在的收益損失，從 401k 借錢在大多數情況下是不值得的。
