更不用說，波動的房屋價值會嚴重影響您的財務狀況，特別是如果市場趨勢導致房屋價值隨著時間的推移而下降，則會進一步加重房主的財務負擔。
如果您在短時間內（例如四年）再次搬家，所有這些費用將使您可能擁有的任何股權收益相形見絀。 想像一下將一輛汽車開出停車場：我們都知道它會立即失去價值。 你的房子也是如此，需要時間來攤提（或分攤）成本。
大多數人在自己的房子裡待的時間不到8年，這個數字是幾十年來最高的！ 在2008年金融危機之前，美國人留在原地的平均時間約為4年。
如果您可能不會長期住在那裡，請不要屈服於同儕壓力而購買房屋。 如果您知道自己將在 10 年內搬家，那麼您可能會透過租賃和投資 S&P 指數基金賺更多的錢。
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常見的錯誤： 「我已經好幾年沒有搬家了。 我應該買，這樣我就不會在房租上浪費錢了！
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現實： 如果你短期購買，當你考慮到所有成本時，你幾乎肯定會賠錢。
您每個月的房屋總費用是否低於您每月總收入的 28%？
您的總住房成本應低於您總收入（包括每月抵押貸款付款）的 28%。 當住房成本超過 28% 時，如果出現問題（例如意外維修、失業等），您將面臨不堪重負的風險。。
這是一個例子：
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假設您每月賺取 10,000 美元（即每年毛額或稅前收入為 120,000 美元）。
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假設您的房屋總費用為每月 2,000 美元，包括每月抵押貸款。 偉大的！ 您的房屋費用佔您總收入的 20%。 你通過了這個測試，你就可以負擔得起你的住房了。
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請注意，住房總成本包括 一切：稅金、利息、維修、家具、電力、水，甚至 7 年後的屋頂維修（預計）。
在購屋的整體財務規劃中，評估每月付款的負擔能力至關重要。 它有助於評估您是否可以在不影響其他財務目標的情況下維持自己的生活方式。
為什麼是總收入？ 我使用毛利率是因為它很容易計算。 每個人都知道自己的總收入，而稅收使淨收入變得複雜（不同的人選擇不同的扣除額）。 但是，如果您更喜歡使用淨收入，那就用吧！ 我喜歡人們對自己的財務提出自己的觀點。
28/36 規則的例外情況
- 如果您住在紐約或洛杉磯等 HCOL（高生活成本）地區，許多人會將 28% 的數字延長至 35% 甚至 40%。
- 如果您沒有債務（例如，沒有汽車付款、學生貸款或信用卡債務），您可能會稍微拉伸數字。 我會考慮 33% 左右，但我對自己的財務狀況持保守態度。
- 如果您的收入預計很快就會增加，例如 職位晉升, 你可以稍微拉伸一下數字。 再次強調，我會保守地考慮達到 33%……也許吧。
你存了20%的頭付了嗎？
如果您還沒有存下 20% 的首付，那麼您還沒有準備好買房。
為什麼？ 不僅僅是因為 PMI，當您獲得沒有 20% 首付的抵押貸款時，您通常需要支付 PMI 的額外費用。
購買前節省 20% 的真正原因是違反直覺的：養成儲蓄習慣至關重要 前 您購買並產生意外的住房費用，例如損壞的熱水器、屋頂或意外的稅金。
我經常收到沮喪的評論，說這條規則是多麼「不切實際」。 「我怎樣才能省 20%？ 這將需要數年時間！
是的，它會的——這正是你現在應該存錢的原因。 儲蓄是一種在抵押貸款面臨風險之前最好養成的習慣。 此外，請諮詢各種抵押貸款機構以找到最佳抵押貸款條款和利率可以顯著影響您的財務規劃。 聯準會在影響利率方面發揮著至關重要的作用，這可能會影響您需要為首付儲蓄多少，這凸顯了了解更廣泛的經濟因素的重要性。
如果你寫下這樣的評論，表示你還沒準備好買房子。
注意：我並不是說您必須首付 20%。 在某些情況下，例如利率較低，很多人會有意選擇存少量首付。 但你應該能夠。
如果你的房子貶值了你還好嗎？
如果您因為相信房價總是上漲而購買，請重新考慮：房價的波動會嚴重影響您的投資，這表明房地產並不總是最好的投資。
這裡有一些買房子的好理由
- 您有孩子，並且想留在您所在的地區或學區，並在同一所房子裡建立回憶至少 10 年 👨👩👦👦
- 你的父母要搬來跟你住🧓
- 您想與您的配偶一起設計房子📐
- 你喜歡修理和修補房子並把它變成你自己的🔨
- 你只是想！ 🫰
注意清單中沒有的內容：“你需要房子的價格上漲」。 也許會——如果是這樣，那就太好了！ 也許，一旦考慮到費用和機會成本，您可以在簡單的標準普爾指數基金中獲得更好的回報。
出於正確的理由購買！
您對購買感到興奮嗎？
如果您帶著恐懼（例如沉重的義務感或同儕壓力）準備買房，那就停下來吧。 你不需要購買，但你應該購買 永遠不要因為租房而感到內疚。 我選擇租房子。 在本影片中我將討論原因。
